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现金贷的暴利是大多数人不敢想象的 你敢贷么

 人参与  2017-03-07 11:28  分类 : SEO  点这评论

       去年写过几篇与大学生相关的贷款,后来相关部门出来严打,现在已经消停多了。也对比过蚂蚁金服和京东金融相关贷款产品,当时的感觉是,大学生贷款实在是太坑人了,不过最近又接触了另一种比大学生贷款还坑人的贷款产品,

  虽说进入金融领域的时间并不长,但却明白一个道理:金融的核心是风控。

  也正是因为风控做的不到位,之前的P2P网站一家接一家跑路,前段时间不是还同时跑了8家么,究其原因就是大家对风控不够重视。因为金融风险的延后性,在贷出去的钱收不回来时才发现当时放贷是有问题的。然后开始重视风控,黑名单的人不贷、老赖不贷、信用不良用户不贷,个人征信开始倍受重视,晚了。

  不过还真有这么一种贷款,人家不查征信,也不查黑名单,不管你之前的信用好不好,黑户还是白户,只要你来申请,很大几率会给你放贷。啥玩意这么牛呢?现金贷。

  一、何为现金贷

  百度百科是这么解释的:

  现金贷是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。

  现金贷是从2015年开始在国内流行起来的,以消费金融为幌子开展个人贷款业务,目前一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主。我们对贷款的认识大都还停留需要抵押物,就算不用抵押,至少你也要证明你有还款能力。现金贷并不是这样,只要你愿意申请,他们就愿意给你钱,速度还贼快。难道他们的钱是自己用打印机打印出来的么?显然不是。不过现金贷的几个特点决定了他可以不管黑户白户。

  1、暴利、暴利、暴利

  现金贷暴利到什么程度呢?

  有媒体统计了目前市面上78家比较知名的现金贷平台,平均利率是158%,最高的利率可达到598%。这是个啥概念呢?

  如果你通过现金贷借了1万元,用了一年,最少也要支付1.58万的利息,最多要支付5.98万利息,这还不算那1万元本金。所以网上新闻说,有一哥们儿用现金贷借了一万元,利息从四万到十万,再到更多,以至于最后父母卖了唯一的住房才勉强帮他还了贷款。

  没有对比就没有伤害,咱们还是来对比一下吧。

  银行目前一年以内(含一年)贷款利率是4.35%,当然不是所有人都能以这么低的利息从银行拿到贷款,可以适当提高一点,但也有明确的标准:

  《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定,民间借贷的利率可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。同时,利息不得计入本金计算复利。也就是说,高于银行同期利息4倍以上的利息是不受法律保护的,当然如果你已经付了也追不回来。但如果利息高于36%你是可以跑到法院起诉,多于36%的部分是可以追回来的。

  2、为啥敢放贷?

  为什么现金贷不做风控就敢往外放贷呢?主要原因有两点:

  首先是额度低

  你想通过现金贷的方式贷出来个几百万,想都不用想,别说几百万了,几万都非常有难度。现金贷主要针对的是特别少的贷款额度,比如500-1000块钱,甚至100-500块钱。之前遇到过这样的用户,跑来说想贷一千块钱。的第一想法是:一千块钱都需要贷款的人,怎么可能还得上贷款?结果人家现金贷就服务于这些用户,主打额度低、放款快、期限短。

  其次是利息高

  现金贷的利息高刚才已经说了,我们可以举个实际情况让大家有个直观认知:

  比如说贷款1000块钱,使用一周,利息是100块钱。

  很多急用钱的人觉得100块钱不多。要说100块钱也确实不多,但要换算成年利率可是500%多。

  利息高的好处是抗风险能力强。银行放贷,如果有10%坏账基本上银行就没戏唱了。现金贷不同,以平均年利率158%计算,有50%的坏账,现金贷放贷公司还可以有很可观的利润。当然如果年利率达到598%,即使有80%坏账率,放贷公司也可以活的很happy。

  当然,为了规避法律风险,现金贷的利息也会起一个别的名字,比如叫手续费、服务费等等,反正肯定不会叫利息,因为利息高于36%的话,通过法律手段是追不回来的,但叫服务费就不一样了。

  二、不怕逾期,怕不逾期

  对于大多数放贷企业,最怕的就是逾期,逾期意味着更高的追回成本,意味着有追不回来的风险,如果大比例用户逾期,放贷公司就会因为资金链断裂很难再经营下去。

  现金贷不一样,他不太害怕用户逾期,甚至一定程度上他还希望用户逾期,因为逾期费可要比利息高多了。还以刚才那个贷款1000块钱一周利息100块钱这个例子展开说,利息是一周100块钱,如果逾期,逾期费很可能是每天100块钱。逾期一个月,不算本金和利息,单就逾期费就3000块钱。放贷公司的本金才1000块钱,一个月时间连利息带逾期费至少能收回来3400块钱。

  如果大家都逾期一个月,基本上只要能收回30%客户的钱,放贷公司就可以活的很好很好。从概率上来说,30%的客户靠谱这个比例不高吧?更何况他们还有无敌追命call来催收。

  贷款催收三步曲:短信、电话、上门。

  了解到,现金贷催收更狠,比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单,如果贷款人不还款,除了向贷款人催收外,还会骚扰联系人名单里的所有人,这招是比较狠的。

  本来就没多少钱,弄的身边亲戚朋友所有人都知道,这个压力是非常大的。再加上联系人里大都会有一些近亲,比如父母、兄弟姐妹,几千块钱的事儿,大家想想办法还是可以凑出来的。

  所以现金贷风控形同虚设,所以现金贷不怕你逾期,因为总会有些人抗不住压力选择还款,这些“老实”人成为现金贷确保自己成本和一定利润的基础,而另外一些老赖则是现金贷利润来源方,追回来就是利润,追不回来也不亏钱,这种情况下,放贷人显然游刃有余。

  三、发家致富的现金贷

  正是因为有这样超高的利息,所以相关人员也都立场鲜明。一部分人认为,现金贷这种带“血”的钱不能挣,良心上过不去。但也有一部分人对这个行业趋之若鹜,毕竟这是一个暴利行业,非常暴利。

  某现金贷太原分公司负责人称,太原每年至少有6000人涌入现金贷行业,他们月均收入高达6000元,远超当地人均收入。

  2014年一家中型P2P平台转型做现金贷,从一百万资金起家,目前公司总资产已有十几个亿。公司CEO说:“带着公司进了现金贷行业后,公司立即起死回生,每年纯利润2千万。”

  很多人认为,现金贷这么拿不上台面的东西大都是一些小公司在做,其实还真不是。真正把这块业务做好的,还真是一些比较知名的公司,2015年6月3日,P2P网贷平台信而富今日宣布,在腾讯手机QQ客户端正式上线个人小额短期信贷产品“现金贷”。主打100-500元的借款额度及1-14天的期限,在填写完银行卡号、姓名、身份证等所需信息后,可以实现在两分钟左右完成授信审批,1小时左右完成到账的服务。

  还有其他一些知名贷款公司或P2P公司也都推出自己现金贷业务。


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